由于工作关系，最近对贷款的分期还款计划接触较多，发现其中具有一定的复杂性，而且它们名称看起来都差不多，来回念几遍整个人就蒙圈了。由此，笔者整理了最常见的几种还款方式，并以图表的形式进行对比，希望可以帮助对这方面知识有需要的读者。

另外为了加深理解，笔者将每种还款计划的计算过程，以Java代码进行相应体现，并已提交至码云，点击loan-scheme查看。

本文将从基础概念、常见还款计划、还款计划之间的区别这三方面进行阐述。

1. 基础概念

名称	说明
本金	即贷款金额
利率	根据该值计算利息，也叫费率；月利率 = 年利率 / 12
利息	根据本金和利率计算获得，也叫手续费/服务费
期数	即分多少期还款
剩余可用资金占比	即剩余未还金额/应还总额，该值下降越慢，代表资金在借款人手中持有时间越长

2. 常见还款计划

常见分期还款计划的有这几种：

序号	计划名称	说明
1	等额本息还款	每期还款金额相同
2	等额本金还款	每期还款金额递减
3	一次还本付息	只还一次
4	按期付息还本	等额本息变体，减轻了还款压力
5	本金归还计划	等额本金变体，减轻了还款压力
6	等额递增/等额递减	等额本息变体，减轻了还款压力
7	信用卡分期	等额本金和一次还本付息的变体，产生利息多于实际应收利息

其中前三种，是最基础的还款方式，具有特定的计算公式；后四种都是前三种还款方式的变体，以应对各种需求的还款场景；下面将逐一对上述计划进行说明。

2.1 等额本息还款

每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)；它和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

计算公式：

每月还本付息金额 =[ 本金*月利率*(1+月利率)^贷款月数 ]/[(1+月利率)^还款月数 - 1]
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率(1+月利率)^贷款月数/[(1+月利率)^还款月数 - 1] -贷款额
还款总额=还款月数\贷款额*月利率(1+月利率)^贷款月数/[(1+月利率)^还款月数 - 1]
每月利息 = 剩余本金贷款月利率
每月本金=月供-每月利息

2.2 等额本金还款

等额本金还款又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

计算公式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=（还款月数+1）贷款额月利率/2
还款总额=(还款月数+1)贷款额月利率/2+贷款额

2.3 一次还本付息

即不进行分期，在贷款到期日一次偿还所以贷款。

由此此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害，所以虽然还款方式操作简单，但是适应的人群面比较窄。采用这种贷款方式，贷款人最好有较好的自我安排能力。

计算公式：

到期一次还本付息额=贷款本金×[(1+月利率)×贷款期（月）]

2.4 按期付息还本（等额本息变体）

按期付息还本是指通过和银行协商，可以制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。

从某种程度来说，其是等额本息还款的变体。例如，15年期，20万元贷款，采用等额本息还款，每月还款额为1707元。如果贷款人选择比较灵活的方式，就可以选择每两个月还3414元。

2.5 本金归还计划（等额本金变体）

贷款人经过与银行的协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款时间的间隔不能超过12个月，利息可以按月或是按季度归还。

这种还款方式是银行专门为那些非月收入的入群制定的。尤其考虑到了在年底有大额奖金的人。

此外，上层行的在家办公一族，很多人每个月都没有固定的收入，但是他们每完成一部作品都会有较大的收入，这些人比较适合这种还款方式。

2.6 等额递增/等额递减（等额本息变体）

这两种还款方式，没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式，它是等额本息还款方式的另一种变体。

它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难， 但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

2.7 信用卡分期（等额本金和一次还本付息组合后的变体）

在所有分期方式中，该方式是对借款人最不利的分期方式；

本金按照等额本金的方式计算，利息却按照一次还本付息的方式计算，忽略已还金额对利息的影响，已经有很多文章(信用卡分期付款有多坑 你知道吗？)进行相关吐槽，这里不再赘述。

3. 还款计划之间的区别

为了方便描述，我们做如下约定：

名称	约定值
借款金额	10万元
期数	12期
年利率	12%
按期付息还本	每一期固定为3个月
本金归还计划	利息每3个月还一次款，本金按照6个月还一次款

3.1 每期还款趋势对比

等额本息 vs 等额本金

等额本息每月还款金额相同；等额本金逐月递减，且前面一半期数还款金额大于等额本息，后面一半期数小于等额本息。

等额本息 vs 按期付息还本

按期付息还本是等额本息的变体；与等额本息的区别在于还款时间点变少，每期还款额度增大。

等额本金 vs 本金归还计划

本金归还计划是等额本金的变体；与等额本金区的别在于还款时间点变少，每期还款额度增大。

3.2 还款总额对比

还款金额从高到低，依次是：

• 一次还本付息、信用卡分期
• 等额本息、按期付息还本总额相同
• 等额本金、本金归还计划

3.3 剩余可用资金占比趋势

剩余可用资金占比下降速度稳定，代表每期还款金额近似，每次还款压力较小；剩余可用资金占比水平持续时间越长，到期后还款压力越大。

上图中，一次还本付息水平持续时间最长；其次是按期付息还本、本金归还计划有部分水平持续时间； 而额本金、等额本息、信用卡分期都是逐期递减的。

4. 小结

本文介绍了几个常见个还款计划，并分别从还款趋势、还款总额、剩余可用资金占比趋势三个方面进行了对比；可以将这7种还款计划分为四类：

1. 一次还本付息

持续较高的剩余可用资金占比，但利息也高，且最后还款压力大。

2. 等额本息、按期付息还本、等额递增

等额本息，每期还款金额相同，还款压力稳定，但利息比等额本金高。

变体后的按期付息还本、等额递增，转移并集中了还款压力，适用于收入不稳定的人群。

3. 等额本金、本金归还计划

等额本金，每期还款逐渐减少，初期还款压力大，后期越来越小，总利息最低。

变体后的本金归还计划，也是转移了还款压力，适用于收入不稳定的人群。

4. 信用卡分期

最无赖的还款方式，将“利率”更名为“手续费费率”，看数字很低，但是换算成年化利率后变得很高。

利息按一次还本付息的方式收取，本金按等额本金的方式收取。

参考的文章：

六种还款方式
按期付息还本计算公式
按揭怎么算？等额本息、等额本金计算公式